30代～40代共働き夫婦の不安

そんなに贅沢もせず、普通に暮らしているはずなのに、なかなかお金が貯まらない・・・。
夫婦合わせると年収が1,000万円あるのだから、もっと貯蓄できても良いはずなんだけど・・・。

こんな風に、
「本当は早いうちからもっと沢山ためておきたいのになかなかできない」
「今の貯蓄ペースのままで子供が大きくなった時にお金が足りるのか不安」
と考える30代～40代の共働き夫婦は多くなっています。

夫婦共働きで世帯年収が1,000万円、手取りで月50万円をゆうに超える、いわゆる「パワーカップル」の悩みで意外に多いのが、お金が貯まらないというものです。

お金を貯めるには、「たまる仕組みづくり」が大切で、たまる仕組みができている世帯は、意識的に貯蓄を増やす工夫をしています。

一方で、たまらない仕組みができあがってしまっている世帯＝収入をすべて使いきっている世帯もよく見かけます。
収入がそこそこ多いのに、まったく貯畜ができないという状況が習慣化しまっているわけですが、この習慣を変えないことには、今後収入が増えてもお金は貯まりません。


「住宅ローンは夫（妻）名義なので、月々の返済額やローンの残高がいくらなのかわからない」
「夫（妻）が貯畜をしているはずだけど、どのくらい貯めているかはわからない」
というような家計の状況になっていませんか？

マイホームを購入したら、何十年と続く住宅ローンの支払いをしながら、貯蓄残高を右肩上がりで増やす必要もあります。それを実現するためには、支出と貯蓄のバランスを夫婦で把握することが大切です。
時間が経ったとき、子供の教育資金がたりない、老後資金がたりないと気付いてもお金の準備が間に合わないこともあります。それでは困りますよね。

どうすればもっと貯蓄ができるのかわからない。
という不安を解決するために、家計簿でお金の流れを見える化し、貯まる仕組みの家計に見直してみませんか？

実際に、世帯年収1,000万円の30代夫婦の家計簿を見ながら、お金を貯めるために工夫できるポイントを解説します。
我が家で取り組めることがないか、イメージしてみましょう。  

■家族構成

長男誕生を機に1年前にマイホーム（マンション）を購入。
購入代金4,500万円（頭金500万円、住宅ローン4,000万円）、
ローンは夫名義で3,000万円（固定金利）、妻名義で1,000万円（変動金利）。
現在の預貯金残高は夫婦合わせて300万円。  

■月の家計簿

※ボーナスのつかいみち
・固定資産税の支払い（年間15万円）
・家具、家電の買い替え（年間20万円）
・帰省、旅行、レジャー資金（年間30万円）
・予備資金として貯蓄（年間約100万円）  

ポイント①住宅ローン

共働きの場合、このご夫婦のように夫婦ともに住宅ローンを組み、2つのローンを抱える世帯が多くなっています。
夫婦とも住宅ローンを借りると、夫婦とも住宅ローン減税が使えるというメリットがありますが、実は住宅ローン控除は住宅ローンの名義を2つに分けても減税額が増えるとは限りません。家の持ち分割合で、住宅ローンもあん分してしまうので、相当高額の住宅ローンを借りるか、年収がかなり高い方でない限り、減税額は一人で住宅ローンを借りたときとあまり変わらないのが一般的です。
また産休・育休等で妻（または夫）に給与収入のない期間の住宅ローンの支払い計画は、事前に立てておく必要があります。産休中の手当てである出産手当金は、出産後3～4か月たたないと入金されませんし、育児休業給付金も2か月ごとの支給になります。マンスリーでもらえる給与収入とは、入金のペースが異なるために、支払い計画が必要になるのです。
また、2つのローンを契約することで、登記費用など諸費用の一部が高くなります。
2人とも住宅ローンを借りようと考えているご夫婦で、住宅購入を予定している場合はメリット・デメリットを把握して資金計画を立てましょう。

続いて住宅ローンとの付き合い方です。
住宅ローン金利は大きく「固定金利」と「変動金利」の2つに分けられます。
金利が低い状態が続いてきたため、毎月の返済額を抑えることができる変動金利が人気ですが、政策金利が上がるにつれて、住宅ローン金利もじわじわと上昇してきています。目先の金利の低さだけに注目して、借入額の大半を変動金利にするのは、注意が必要な時代になっています。
とはいえ、「金利が上がらない安心」だけに注目して、固定金利型のローンを選ぶのにも注意が必要です。固定金利型の住宅ローンは、金利が変わらない安心が得られる反面、変動金利型の住宅ローンに比べて、（同じ返済額でも）元金に回る割合が少ないため、元金が減るスピードが遅くなるからです。元金が減るスピードが遅いということは、時間が経っても住宅ローン残高は高いままですし、繰り上げ返済にもデメリットになってしまいます。
そこで住宅ローンは、固定金利で借りたつもりで変動金利型の住宅ローンを選び、返済期間を短縮するのがおすすめです。返済期間を短くすることで、変動金利にさらされる時間を短縮できますし、適用金利が低い分だけ、元金の返済スピードが速くなります。元金の返済スピードが速ければ、住宅ローン残高も早く減ることになるというメリットを得られます。

このご夫婦の場合、夫は固定金利の住宅ローン、妻は変動金利の住宅ローンです。
妻の1,000万円の住宅ローン残高は、将来の金利上昇に備えいつでも完済できるよう、貯蓄や運用で計画的に手元資金を増やしていけると安心です。  

ポイント②夫婦共通のお財布（口座）

毎月の支出は大きく「固定費」と「変動費」に分かれます。このご夫婦のように、食費や光熱費などの「変動費」について、夫婦共通のお財布から出すのはよくあるケースです。ご夫婦ともが負担する形であれば、食費がいくら、水道光熱費がいくらといったように、家計支出をお互いが把握しやすくなります。
いっぽうで、夫が住宅ローンや家賃などの固定費、妻が食費などの変動費と分担しているご家庭がありますが、変動費を一人で管理する場合は、変動費については担当者がときどき相手に報告しましょう。

「値上げが続いて食費や光熱費が高くなっている」「子供の習い事が増えて支出が増えた」というような変化に夫が気付かず、いつの間にか妻の負担が増えているという家計をよく見かけます。
変動費はお互い把握できるよう共通のお財布や口座を作る方法でも、どちらかが負担する方法のどちらでもかまいませんが、いくらくらいかかっているのかといった家計の現状や変化については、夫婦とも把握できるようにしておきましょう。  

ポイント③手取りの2割は先取り貯蓄で、お金の不安を解決！

このご夫婦の貯蓄・運用に回すお金は、夫が6.7万円、妻が3.3万円で合計10万円です。
手取り収入の2割を「強制的に」貯めることができていれば、お金が貯まるしくみのできている家計です。
夫婦共働きでお子さんがいない、または第一子が10歳未満のうちは、私立小学校に進学しない限り子供にかかる支出は多くありません。
この間は、貯蓄を増やすチャンスともいえるので、毎月手取りの2割以上の積立を目標にしましょう。
そうすれば、お子さんが小学生のうちに、教育資金準備の目処がたち、自分たちの老後資金も順調にたまっているはずです。

強制的に貯めるには、「先取り貯蓄」がおすすめです。銀行の定期積立やつみたてNISAなどを利用して、手取り月収の2割以上の積み立てをしましょう。先取り方式で貯めずに、「残った分を貯蓄しよう」というのはNGです。たくさん残った月はいいですが、残りが少なかったり、まったく残らない月が出るなど、貯蓄が安定しなくなるからです。先取貯蓄分はもともとなかったものとして積み立てをして、8割以内で生活できるのが理想です。

「15年後に保険が満期になれば教育資金で500万円たまっている」
「30年後にiDeCoの掛金の合計額が800万円になっている」
など、将来の資産残高の予測ができるのも、積立を習慣化する先取り貯蓄のメリットですね。

ところで、時々見かける、貯まらない仕組みができている家計はどのような家計簿になっているかも気になりませんか？

ほとんどの場合、「先取り消費」をしています。
車のローンの支払いが月に5万円ある、クレジットカードのリボ払いが月に3万円ある、エステや脱毛など美容代の分割払いが月に2万円ある。
これらの支払いが習慣化しているため、貯蓄ができないというものです。

先取り貯蓄の習慣をつくれば、住宅購入という大きな買い物をしてもお金を増やし続けることができます。
一方で、先取り消費の習慣が身についてしまうと、お金がたまらない状況を改善するのに時間がかかります。

先取り貯蓄をしていないご家庭は、まずはお金の流れを変えることから手を付けましょう。先取貯蓄が習慣化すれば、お金がたまる「良い習慣」が身につきます！

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【監修者プロフィール】畠中　雅子（はたなか　まさこ）

ファイナンシャルプランナー・CFP®
大学時代にフリーライター活動をはじめ、マネーライターを経て、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、新聞、雑誌、ウエブなどに多数の連載を持つほか、相談業務、セミナー講師、講演などをおこなう。メディアに掲載された記事は1万件を超える。高齢者施設への住み替え資金アドバイスをおこなう「高齢期の住まいとお金を考える会」と、ひきこもりのお子さんを持つご家庭向けに生活設計アドバイスをおこなう「働けない子どものお金を考える会」を主宰。著書は「ひきこもりのライフプラン」（斎藤環氏との共著・岩波書店）、「知識ゼロでもきちんとわかる！お金の知識」（西東社）など70冊を超える。