50代のお金の相談は老後資金関連が多い

住宅購入に子供の進学、日々の仕事と慌ただしく30代40代を駆け抜け、あっという間に50代。あと10年もせずにリタイア後の生活が待っていると思うと、時間の経過に驚く方も多いのではないでしょうか。

実際のところ、50代の方のお金の悩みははとても多くなっています。
職場では退職一時金の見込み額が案内されたり、継続雇用で定年後に仕事を続ける上司の様子を間近でみることで、老後を自分事としてとらえる機会が多くなることも、悩みにつながる理由でしょう。

家庭内でも、お子さんの最終進路が決まって教育資金で貯蓄がごっそり減ってしまったり、住宅ローンの残高が減少し完済が見えてくるのが50代の特徴です。
今まで教育費や住居費という支出が多かったご家庭も、「そろそろ自分の老後資金を一番に考えたい」と思われるのがこのタイミングです。

自分の老後がより身近になることから、老後生活の具体的な不安も想定できるようになり、老後資金の相談をしたいと考える方が増えていきます。

できる限り長く働きたいけれど、親の介護が発生したり、リタイアする前に自分の病気で働けなかったらどうやって生活すればよいだろうか。
退職一時金や、今まで貯めた貯蓄を早くに取り崩してしまって、将来お金が足りなくなってしまったらどうすればよいだろうか。

このような心配を抱く方が増えています。あなたは老後生活に不安はありませんか。


長く働きたいと考える一方で、自分の健康状態に不安を抱える50代の方は多くなっています。


身体的にはもちろん、経済的にも健康にセカンドライフを過ごしたい。
そのためには家計の状況を確認して、将来資金不足が起こらないよう見直しておくことが、リタイアが近づく50代のご家庭には重要です。

老後を考えると心配事が絶えないですが、ポイントを押さえて一つずつ解決策を考えていけば、リタイアまでの時間を有効に使い、退職後の快適なセカンドライフを描けるようになると思いませんか。

リタイアまでにできることはいくつもあります。


実際の家計簿を見ながら検証してみましょう。  

家族構成

共働き夫婦で持ち家（築20年の一戸建て）、6年前に住宅ローンを借換えを実行。
住宅ローン、水道光熱費、保険料支払い、貯蓄は夫婦共通の口座（夫名義）でお互い残高を確認できるように管理。
今年から次男が大学へ進学。
2人の大学の学費は学資保険の満期金と貯金で補える見込みだが、学費の支払の度に毎年貯蓄残高が減少することに不安がある。
リタイアするまでにもっと貯蓄を積み上げて、老後資金を確保しておきたい。
夫婦とも健康診断で指摘があり、数値改善のため通院治療中。 

月の家計簿

その他支出

・固定資産税（年間20万円）
・長男学費（年間120万円）
・次男学費（年間120万円）  

ボーナスのつかいみち

・固定資産税の支払い（年間20万円）
・帰省、旅行、レジャー資金（年間30万円）
・家具、家電の買い替え（年間20万円）
・貯蓄（年間40万円）  

ポイント①住宅ローン

このご家庭の非常に良いポイントは、住宅ローンを途中でより金利の低い住宅ローンに借換えをしたことです。購入当初（20年前）の住宅ローン金利は4%でしたが、借換えをしたところ月の返済額が4万円近く減りました。
現在は金利がじわじわと上昇しているため、この先、返済額が増える可能性もあります。そこで、変動金利型の住宅ローンを借りているご家庭では、手数料がかからない最低単位程度の繰り上げ返済をこまめに行うことをお薦めします。
中には1円単位で繰り上げ返済ができる銀行もありますし、1万円以上から手数料なしで繰り上げ返済ができる銀行も増えています。  

ポイント②保険の見直し

月の保険料の支払いが夫婦合わせて約5万円、全て掛け捨ての保険です。共働きで収入もそこそこある、子供が社会人になるまではもしもに備えて手厚く生命保険をかけておきたいと考える方は多く、50代は保険料負担が大きい家計をよく見かけます。
このご家庭は、お子さんの最終進路が決まり、卒業までにかかる学費の目途も立つ頃です。10年以上前に加入したままの生命保険は、そろそろ死亡保障額の減額を検討してもよいでしょう。死亡保障の減額を検討するとともに、医療保険や介護保険など、老後にニーズが増していく保険についても、加入を検討したり、現在加入している保険の保障内容をチェックしたいところです。
50代は、高血圧や高脂血症などの治療をしている方も多い年代といえます。この先、大きな病気に発展して保険に加入しづらくなる前に保障内容の過不足を確認することをお薦めします。
50代は、「保険を自由に見直しできる最後のタイミング」だと覚えておきましょう。  

ポイント③貯蓄の強化と保険の活用

住宅ローンや保険の見直しで家計の固定費が浮いた分は、老後に向けての貯蓄に回しましょう。このご家庭は既に住宅ローンは見直し済み。保険はこれから見直しをすると保険料負担は今より抑えられそうです。固定費を安くできた分は、貯金や投資で貯めるのも良いですが、50代であれば葬儀費用を準備しながらお金を貯めることのできる終身保険も選択肢になります。
高額な死亡保障額が得られる掛け捨ての生命保険から、貯蓄性のある生命保険へ見直すご家庭は多くなっています。終身保険への加入は、1歳でも若いほうが保険料負担の面で有利になりますので、お子さんの教育資金の目途がついた段階で、加入を検討してはいかがでしょうか。

リタイア後に向けた家計の見直しにきちんと取り組むと、退職後の生活への不安が軽減できます。そういう意味でも50代の家計の見直しは、とても重要だと思いませんか。


家計簿を見てみると、年金生活になっても必ずかかるお金と、住宅ローンや子供に関わる支出など老後には必要ないお金がわかります。
また、50歳を過ぎてからの誕生月に届く「ねんきん定期便」には、65歳以降受け取る公的年金の見込み額が記載されるので、老後の収入も現実的な数字が見えるようになります。


ねんきん定期便をしっかりチェックして、年金生活になってからは、食費はいくらくらいに抑えようか、水道光熱費はいくらまで使えそうかなど、家計費のやりくりについて具体的に考えてみることをお薦めします。


現役のうちに貯めた貯蓄プラス退職金は、自分やパートナーが100歳まで生きることを想定して、計画的に取り崩していくことも大切です。長生きした場合に、老後資金に不安が生じそうであれば、リタイア後も短時間で働いたり、長いセカンドライフの時間を使って退職金を活用して資産運用をおこなうなど、資産寿命をのばすような努力をしましょう。


リタイアまでの時間を使って、夫婦で充実したセカンドライフを過ごすために話し合う時間を持つことは、とても大切です。

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【監修者プロフィール】畠中　雅子（はたなか　まさこ）

ファイナンシャルプランナー・CFP®
大学時代にフリーライター活動をはじめ、マネーライターを経て、1992年にファイナンシャルプランナーになる。FP資格取得後は、新聞、雑誌、ウエブなどに多数の連載を持つほか、相談業務、セミナー講師、講演などをおこなう。メディアに掲載された記事は1万件を超える。高齢者施設への住み替え資金アドバイスをおこなう「高齢期の住まいとお金を考える会」と、ひきこもりのお子さんを持つご家庭向けに生活設計アドバイスをおこなう「働けない子どものお金を考える会」を主宰。著書は「ひきこもりのライフプラン」（斎藤環氏との共著・岩波書店）、「知識ゼロでもきちんとわかる！お金の知識」（西東社）など70冊を超える。