保険初心者さんのＱ&Ａ

『保険って何？』と聞かれた時、「なんだか色々種類があるみたいだけど、正直よくわからない…」と思う方が多いのではないでしょうか？
お客さまから寄せられたご質問に、ライフコンシェルジュがお答えします。

Q.終身保険とよく聞きますが、どんな保険ですか？また種類があれば教えて下さい。

終身保険は保険のパンフレットやテレビCMで取り上げられる機会が多いので、ほとんどの方が耳になさった事があるかと思います。

終身保険の最大の特徴は、「保障期間が一生涯続くこと」。死亡または所定の高度障害状態になったときに保険金が支払われます。
保険料は加入時点で決まるため、契約後に上がらないのが一般的です。さらに、解約すると解約返戻金を受け取れるため、貯蓄性を兼ね備えた商品とも言えます。
一方で、掛け捨ての定期保険より保険料は高めになりやすく、払込期間中に解約すると元本割れ（払い込んだ保険料よりも解約返戻金が少なくなること）しやすい点には注意が必要です。

【終身保険の種類】
終身保険は大きく3つに分類することができ、それぞれ次の様な特徴があります。

①定額終身保険
契約時に決められた予定利率などをもとに運用され、保険料や解約返戻金の額に加え、保険金額もあらかじめ確定しているタイプです。
シンプルな仕組みのため、将来の見通しを立てやすいのが特徴です。

②低解約返戻金型終身保険
保険料払込期間中の解約返戻金をあえて低く抑えることで、保険料を割安にしたタイプです。
払込期間が終わると解約返戻金が増える設計となっており、長期で契約を続ける前提で利用するのが一般的です。なお、払込期間中に途中解約をすると返戻金が少ないため、注意が必要です。

③積立利率変動型終身保険
市場金利の動きに応じて積立利率が毎月見直されるなど、仕組みがやや複雑なタイプの終身保険です。そのため、商品の内容をきちんと理解して選ぶことが大切です。
保険金額・解約返戻金には最低保証が設けられており、一定の保障は確保されています。金利が変動したときに解約返戻金や保険金に反映される商品です。

◆補足：その他のタイプ
上記のほかにも、投資や外貨を活用するタイプがあります。

・変額終身保険
保険料を株式や債券などで運用し、その成果によって保険金や解約返戻金が変動します。
保険金額は最低保証されているものの、運用次第では解約返戻金や受取額が減少することもあるため、投資リスクへの理解が必要です。

・外貨建終身保険
保険料の払込みや保険金の受取りを外貨で行うタイプです。
為替変動の影響を受けますが、日本円より高い金利を活用できる可能性があります。為替リスクやコストを踏まえて検討することが大切です。

終身保険は、一生涯の保障と解約返戻金を持つ、死亡保障の基本的な保険です。
種類ごとに「保険料」「解約返戻金」「運用性」「為替リスク」が変わるため、自分の目的に合うタイプを選ぶことが大切です。

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